Lorsque vous comparez des offres de crédit, vous rencontrez systématiquement deux indicateurs distincts : le taux nominal (ou taux débiteur) et le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). La confusion entre les deux est courante et peut coûter très cher. Voici tout ce que vous devez savoir.
Le taux nominal : le taux "brut"
Le taux nominal, également appelé taux d'intérêt débiteur ou taux contractuel, représente uniquement le coût des intérêts purs du crédit. Il exprime le pourcentage annuel appliqué au capital emprunté pour calculer les intérêts.
Si vous empruntez 10 000 € à un taux nominal de 5% sur 48 mois, vos intérêts mensuels la première mensualité seront de :
10 000 × (5%/12) = 10 000 × 0,4167% ≈ 41,67 €
Le taux nominal ne tient compte d'aucun frais annexe : pas de frais de dossier, pas d'assurance, pas de garantie.
Le TAEG : le coût réel tout inclus
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est défini par la directive européenne 2008/48/CE et l'article L.314-1 du Code de la consommation. Il intègre obligatoirement dans son calcul :
- Les intérêts calculés au taux nominal
- Les frais de dossier
- L'assurance emprunteur si elle est exigée par le prêteur
- Les frais d'ouverture et de tenue de compte liés au crédit
- Tout autre frais obligatoire pour obtenir le crédit
Règle d'or : Comparez toujours les TAEG entre elles, jamais les taux nominaux. Le TAEG est le seul indicateur qui vous permet de comparer objectivement deux offres de crédit.
Exemple concret : l'impact des frais sur le TAEG
| Scénario | Taux nominal | Frais dossier | Assurance/mois | TAEG réel |
|---|---|---|---|---|
| Offre A (banque en ligne) | 5,20% | 0 € | 0 € | 5,20% |
| Offre B (banque trad.) | 4,80% | 150 € | 8 €/mois | 6,85% |
| Offre C (organisme) | 6,00% | 50 € | 0 € | 6,24% |
Dans cet exemple pour un crédit de 10 000 € sur 48 mois, l'offre A avec le taux nominal le plus élevé (5,20%) est en réalité la moins chère en termes de coût total, car elle n'a ni frais de dossier ni assurance obligatoire.
Comment est calculé le TAEG ? La méthode Newton-Raphson
Le TAEG est calculé par une méthode mathématique itérative (Newton-Raphson ou dichotomie) qui cherche le taux i tel que :
Capital = Σ (Mensualité × (1+i)^−k) pour k de 1 à n
Cette équation n'a pas de solution analytique simple, c'est pourquoi un algorithme informatique est nécessaire. Notre calculateur TAEG utilise exactement cette méthode Newton-Raphson pour vous donner un résultat précis au centième de point.
Les frais exclus du TAEG
Certains frais ne sont pas inclus dans le TAEG légal :
- Les frais de notaire (pour les prêts immobiliers)
- Les frais liés à un défaut de remboursement (pénalités de retard)
- Les assurances optionnelles non exigées par le prêteur
- Les droits d'enregistrement
L'obligation légale d'affichage du TAEG
Depuis la loi Lagarde de 2010, tout document publicitaire et toute offre de crédit doit obligatoirement mentionner le TAEG de façon aussi prominente que le taux nominal. Cette obligation s'applique aux publicités télévisées, imprimées, en ligne et aux documents contractuels.
Si une offre ne mentionne pas le TAEG, ou si le TAEG est moins visible que le taux nominal, il s'agit d'une infraction aux obligations légales d'information. Vous pouvez la signaler à la DGCCRF.
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